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数字支付差距:中央银行数字货币面向大众的机遇和挑战

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时间:2021/2/22 15:56:01

数字支付差距:中央银行数字货币面向大众的机遇和挑战。

知识差距(Knowledgegap)理论是美国明尼苏达州立大学菲利普蒂奇纳等人在1970年提出并经过一系列实证研究确立的理论假设,其主要推测,不同社会经济地位的人获得媒体知识的速度不同,社会经济地位高的人获得公共事务和科学知识信息的速度快,增加的知识量也多,两种人之间的知识差距和差距越来越大。

造成这种差距的原因,除了接触知识传播媒体和学习相关经济条件外,还有传播技能、知识储备、社交能力和范围、信息态度选择、大众媒体性质等方面的差异。

与此假设有关的是,数字差距(Digital的Divide)是指在世界数字化过程中,不同国家、地区、行业、企业、社区、文化、民族、性别、世代之间,由于信息、网络技术的所有、应用、创新能力的不同,信息的接受、知识的增加的不同简单来说,在信息为王的时代,数字化加深了信息富裕者和信息贫困者之间的差距,最终表现出富裕和贫困、发达和落后的差距。

这个概念最初是美国在20世纪末提出的,经过世界经济论坛等国际组织的专题报告,暂时成为富裕与贫困国家南北对话的重要议题。近两年来,国内对这个问题的讨论主要集中在支付、移动等数字化程度高的领域,导致城乡居民中弱者面临的困境。差距一词几乎与障碍同义。新冠疫病发生以来,各行各业都在推进无接触模式。这些人不熟悉网络邮购,不能得到健康代码,外出不能乘坐公共交通工具,正常生活受到很大影响。去年以来,老人没有健康代码乘地铁受阻老人没有手机用现金支付医疗保险被拒绝等录像公开后,高层和社会各界备受瞩目,保障弱者在信息化社会中获得公平的生存权益确实成为当务之急。

硅谷项目Casperlabs与数字支付平台PlasmaPay合作:据官方消息,硅谷项目Casperlabs宣布与数字支付平台PlasmaPay建立合作伙伴关系,Casper主页启动后,Casper主页将与该网络的当地通证CSPR一起公开发售。PlasmaPay建立fiaton/offramp,零售用户可以在通证公开发售后买卖。

CasperLabs是基于PoS共识机制的公共链路,突破块链领域的不可能三角,有效兼顾网络安全性、中心化和可扩展性,CasperLabs计划今年第一季度开始Casper主网,2020年10月Digital和Strategies

PlasmaPay是一个数字支付平台,可以无缝访问中心化的金融系统。PlasmaPay提供行业领先的用户体验,加密/法定钱包和fiaton/offramp服务。[2021/2/12:35:31]

由于信息的获取和使用能力的不同,社会中不同人群之间的信息占有和应用的不同,影响社会的普及性,不是现代信息化社会的独特现象。在300多年前的英国,发生了着名的银行禁令事件,其背景原因之一是社会几个阶层之间存在的信息差距,如果不重视这个差距的存在,采取有效的措施尽量缩小,给这些人和整个社会带来巨大的灾难的可能性很高。

报告:疫情推进数字支付,但加密交易增长缓慢:金色财经报道,剑桥替代金融中心的研究表明,冠状病疫情引起数字支付的激增,加密货币交易几乎没有增加。[2020/10/29]

英格兰银行是近代以来中央银行的祖先,其创造的初衷是为当时的王室和政府筹集资金,支持对法国作战,政府给予银行特权作为回报,其中最重要的是纸币发行权。最初发行的英镑纸币之一是可以兑换贵金属硬币,纸币上印有兑换保证约定(promitobopayxxxbearerondemandthesumofxxxx)第二是主要在银行和业者之间结算使用,不是日常支付交易的工具,普通人很少接触。

1797-1821年由于持续战争造成国库空虚,黄金储备剧减,英国政府通过《银行禁令法》要求英国银行停止兑换纸币和贵金属货币,发行不可兑换的1、2英镑纸币,纸币成为公众日常使用的支付工具。没想到这种做法会给普通英国人带来很大的问题。当时的英镑纸币没有图案只有文字,面额、日期、编号、签名等都是手工填写的,几乎没有防伪措施。银行和商业机构处理现金的财务人员都有文化,可以识别纸币上的文字,而且由于接触纸币的机会很多,商业圈的人也可以交流信息,纸币面额的大小和真伪的识别很容易,普通人多是文盲,不知道纸币上复杂的文字和表现,以前很少接触纸币,没有识别真伪的经验,所在的社会圈也不能提供帮助,识别真伪一定很困难。这实际上是获取和使用货币方面的知识和技能差距。当时的政府和中央银行在做出停止决策时,没有把这个差距的存在当回事,没有事先的宣传指导,英镑纸币的防伪意识也很弱,设计纸币太复杂反而会引起混乱,复杂的假币比简单的假币容易撒谎。

人大范志勇:中央银行数字货币促进中国数字支付产业健康发展:中国人民大学国家发展与战略研究院专业招聘研究员、经济学院教授范志勇刊文《中央银行数字货币正式流通后会发生什么》。据报道,中央银行的数字货币进入正式流通后,会在以下几个方面影响人们的生活。第一,中央银行字现金将进一步取代现金的使用。其次,与现有的非现金支付工具相比,中央银行的数字货币进一步促进交易便利化,促进经济发展。第三,中央银行数字货币发售促进我国数字支付产业健康发展。第四,初步试验成功后,中央银行的数字货币在数字经济领域也有很大的扩张空间。最后,中央银行的数字货币在公共支出方面有广阔的使用空间。[2020/5/19]

结果,禁令法实施后不久,市场上出售的假币逐渐增多,普通人没有识别能力,错误的假币不仅损害了个人财产,而且使用假币犯罪,即使错误地使用一张,轻则流放,重则绞刑,当时英国刑事法庭所在地的老贝利街成为很多无辜男女的修罗场,监狱里充满了等待流放的假币犯。讽刺画家克鲁克香格对此产生了着名的银行禁令票,真实地表现了当局决策失误给普通人带来的灾难。

通过禁令事件有几点值得深思

1.在同一社会,不同群体之间必然存在知识/信息差距。例如,在禁止实施前一天和金钱资产的银行家和商人,与没有机会接触纸币的普通劳动者,在货币识别知识技能方面,两者之间必然存在差距

动态|新加坡税务局关于免除数字货币服务税的草案与稳定货币无关:AMBCrypto下午7月7日,新加坡税务局(IRAS)最近发表了指南草案,详细说明了加密货币交易征收商品服务税(GST)的情况。根据草案,比特币、以太网广场、莱特币、Dash、Monero、XRP和Zash都是数字支付代币。根据草案,在新的指导下,加密货币用户可以像现金一样使用数字货币,因为加密货币不再需要缴纳商品服务税,计划从2020年1月1日起生效。但是,数字支付代币不包括游戏要点、忠诚要点、私有链发行的代币。与其他货币相关的稳定货币和数字资产也不在考虑范围内。根据草案,IRAS明确表示,商品服务税的上述变化并不意味着IRAS对加密货币投资的认可。注:7月5日,IRAS发表了最新的草案,涉及以交换媒体为目的的虚拟货币和加密货币交易的商品服务税处理。从2020年1月1日开始,为了更好地体现数字支付代币的特征,将实施以下变更:(一)使用数字支付代币作为货物或服务支付不会引起代币应税供应。(ii)用法国货币或其他数字支付代币交换代币将免除商品服务税。IRAS正在寻求数字支付代币商业消费税的反馈。[2019/7/8]

2.新技术的兴起和发展不仅不缩小,而且扩大了不同群体的差距。因为有优势的人会从新技术的应用推广中找到更多的发展机会,而弱势群体在变化的外界面前缺乏自主应对能力,可能会被时代抛弃,落后。现代纸币出现在瑞典斯德哥尔摩银行1661年发行的纸币上,与当时几公斤十几公斤的金属硬币相比,纸币是新的支付技术和形态的代表,有利于远程商贸活动,降低了大宗商贸结算的风险和成本。但是,从斯德哥尔摩银行发行的纸币来看,上面充满了文字和签名,普通人不知道,也不知道识别的区别,所以纸币出现后相当长的时间没有给普通公众带来福利,也就是说,这个新技术给所有社会成员带来的利益不是平等的。

数字支付公司Square:美国目前的会计准则可能会导致公司的商业风险:数字支付公司Square在最近向美国证券交易委员会(SEC)提交的年度报告书中,美国的一般公认会计原则(GAAP)没有具体指导加密货币,Square很难知道如何报告加密货币交易的利润和损失。该报告还写道,会计复杂,可能会受到质疑和审查。加密货币交易会计处理方法的最终结论可能会影响我的经营业绩结果。换句话说,如果Square理解错了GAAP的规定,那么该公司可能必须重新确认其财务状况,这可能会损害其股价或运营。[2018/3/1]

(照片来源:Ben、Fung、ScottHendry.weber、加拿大中央银行、2018)

近年来,各国政府、中央银行特别关注法定货币即现金问题。因为现在,现金是所有社会成员都能以低成本拥有的支付手段。非现金支付需要一定的设备、要求和成本。例如,开设银行账户需要身份验证,维持账户需要年薪和小额管理费的移动支付需要银行账户,需要智能手机,需要学习操作和管理技能,防止网络欺诈等。

乍一看,于普通用户来说,现金似乎没有任何获取和使用的成本。事实并非如此。假币是现金使用的成本。有没有防止假币犯罪的能力,不同人群中有同样的知识差距:从事现金处理的业内人员接受过货币真伪鉴别知识技能的训练和评价,也有机会发现新的假币特征,从事的职业每天都加强防范技能,不仅在职业上发展,而且对家人和朋友也有积极的影响普通消费者对了解这方面知识的动机并不是很强,除非有上当的经验。公共宣传教育活动有助于缩小同一领域知识的认知差距,但必须承认不能完全消除。去年人民银行在7个省开展的支付领域数字差距问题抽样调查,60岁以上的人中使用电子支付1%,小学以下14.7%,农民、城市退休人员57%和58%,个人年收入1万以下61%,农村人员65%。该组的特点是年龄大,教育程度低,收入低,农村居民多。这是关于电子支付人口特征的数据,但实际上从另一方面反映了现金使用的人口特征,即老、退、小、低、农。

目前,世界许多国家的中央银行正在考虑是否发行中央银行自己的数字现金。CBDC进入实质性运营,与从支付空间流出的现金并行承担当地法定货币的责任,货币管理当局面临的挑战比现在复杂、严重。另一方面,现金的日常使用越来越少,但专业人员、设备、技术和管理一样需要不断投入、更新、升级,银行、业者必然面临成本和收益的矛盾。如何解决矛盾,消化成本,不是社会责任负责人就能解决的。另一方面,CBDC作为数字支付方式,目前使用的支付终端与移动支付类相同,以智能手机APP为主,线下支付是辅助方式。从钱包的申请、账户的开设到日常的交换、支付、管理,用户在掌握一定的知识技能的同时,还必须防止冒充中央银行数字货币的欺诈犯罪。以现金使用为主,在移动支付使用方面有困难,有抵抗的老、退、小、低、农民,同样可能排斥、恐惧、避免数字现金支付。

(照片来源:充电宝、老年拐杖、老年报警器等数字人民币硬件钱包登场,中国金融新闻网,2021)

央行数字货币的普及性不容质疑,但实现前有很多工作,面临很多挑战。近日,在北京数字王府井冰雪购物节数字人民币试点活动中,一些搭载数字人民币硬件钱包的可穿戴或日常用品亮相,如手套、手环、充电宝、报时器、老年人报警器等,可在无网络的情况下使用线下支付功能,为不爱用智能手机的人群提供选择方案,表明在缩小支付鸿沟、拓展数字人民币的普惠性方面,货币管理当局和金融机构不断探索,朝着这个方向努力。未来的支付领域充满挑战,有很多机会和空间为人前者开发和深耕。

(照片来源:Ben、Fung、ScottHendry.weber、加拿大中央银行、2018)

(照片来源:充电宝、老年拐杖、老年报警器等数字人民币硬件钱包登场,中国金融新闻网,2021)

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