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基于可视卡、可穿戴等硬件钱包的数字人民币思考

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时间:2021/2/26 11:26:48

基于可视卡、可穿戴等硬件钱包的数字人民币思考。

移动支付网络通信:最近,数字人民币试验活动在深圳、苏州、北京、成都等地开展,数字人民币形态也越来越丰富。

1月5日,邮政储蓄银行在上海交通大学医学院附属同事医院职工食堂测试了可视卡形态的硬件钱包,首次将数字人民币的卡形态曝光在大众视野中。

2月5日,工商银行数字人民币可视卡在湖南和顺石油滨水加油站登场,成为第二张公开登场的银行数字人民币可视卡。

2月8日,铜钱形态的数字人民币硬件钱包出现在雄安,该方案由农业银行河北雄安分行开发,外观设计符合新年主题,前后膜红底金图,印刷雄安文字和牛年干支图案,正面有屏幕,支持两个硬件钱包触摸双线支付。

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2月14日,在数字王府井冰雪购物节北京数字人民币试点活动中,邮政储蓄银行继上海可视卡之后,推出了重叠健康宝功能的数字人民币可视卡和指纹卡硬件钱包。除数字人民币消费外,用户可以持有该产品贴上健康宝藏设备,完成健康宝藏状态查询和注册。

同样在北京的数字人民币试验活动中,中行也发表了配备北京健康代码查询功能的可视卡。此外,在冬季奥运会场景下,中国银行还与中国联通合作推出了多种硬钱包,如滑雪手套、冬季奥运会特色徽章、智能手表等。

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工行在北京的数字人民币试验活动中也推出了可视卡、手表环、充电宝、老年拐杖、报时器、老年警报器等多种硬件钱包。

随着试验的深入,数字人民币的可穿戴、智能卡产品陆续登场,成为业界的话题。

说到以卡为载体的支付产品,银行卡绝对不允许。但是,说到传统形态以外的银行卡类产品,可视卡、指纹卡、蓝牙卡、异形卡等实际上是暂时流行的智能卡支付产品。

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2013年9月,银联首次开发了具有电子显示功能的可视银联卡,采用电子纸技术,在金融IC卡上加载显示器和数字键盘,可以显示银行卡的电子现金馀额、交易记录和用户点等非敏感信息第一张可视银行卡是交通银行和建设银行,为太平洋可视卡和龙卡数字显示信用卡。

当时,银联可视卡的出现打开了可视卡产品在金融领域的窗口,业内人士认为金融IC卡市场的发展带来了新的想法,很多卡业者、芯片业者、银行好了。

但事实上,经过发展和实践证明,金融领域的可视卡存在一些问题。另一方面,在成本问题上,当时的视频卡的成本达到了100-200元左右,如果卡丢失的话,需要追加的人事费,对普通人来说这笔钱的门槛很高,另一方面,当时的视频卡是随着电子现金而诞生的产物,其视频窗口只能查询电子现金账户的馀额,实用性有限。另外,作为动态代币进行大量转账认证的功能,手机认证代码不方便,U-Key等产品也不纯粹。

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随着移动设备的发展和金融数字化的发展,智能卡形态的产品也逐渐向数字方向转变,如虚拟银行卡、数字银行卡等。

之后的指纹卡、蓝牙卡也有同样的问题,可能的产品体验和额外的使用成本使这种智能卡产品成为大众。

同样命运多的是可穿戴设备的支付功能。2015年3月,苹果推出了第一代苹果手表,同时支持苹果手表功能。在这个热潮下,可穿戴支付成为2014年至2015年前后的人气,国际上谷歌、三星、Jawbone、斯沃琪等企业陆续推出可穿戴支付产品,国内市场上刷手环、握奇Sharkey、咕咚手环等陆续入场。当时的CES展和MWC,各种可穿戴设备像雨后的竹笋一样陆续出现。

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但最终,可穿戴的支付没有繁荣,而且很少结束。毕竟,可穿戴的本源应该是穿,首先应该是产品的形状和功能,支付只是其功能中添花的一部分。当时,很多企业为了在热潮下迅速扩大交通卡、银行卡的支付功能,倒置了可穿戴和支付方面的重点本末。

在移动支付网发表的《数字人民币发展研究报告2020》中,数字人民币的行业影响和前景判断中,数字人民币引起了新的硬件设备升级交换热潮,卡、可穿戴等走向了历史的老路。

实际上,重走历史老路是上述加载支付功能,这次只是变成了数字人民币,最终不是重走老路吗?首先,让我们看看可视卡、可穿戴等产品的使用场景和使用体验。

首先,使用场景,数字人民币的可视卡、可穿戴产品主要以特定场景和特定人群为对象。例如,冬季奥运会的场景,对于参加冬季奥运会的外国朋友来说,发行具有数字人民币功能的智能手环的老年儿童,对于操作智能手机不方便的人使用视觉卡等更直观的支付设备,例如在网络不好的地下停车场和商业超市,用户可以在没有网络的环境下使用

其次是使用体验,数字人民币的硬件钱包实际上与以前的电子现金非常相似,需要充值操作将数字人民币的加密货币串联到钱包当地使用。如何解决充电问题对特定人来说是致命的,结果电子现金退出历史舞台是因为充电不方便。可穿戴产品需要在目标群体的定位和产品的外观上进行磨练,设计不同群体的特征,满足用户的个性化需求。

此外,安全问题也不容忽视。电子现金不仅有闪存卡等问题,还有近距离被盗的风险。最近,雄安测试的异形卡形态的数字人民币硬件钱包,在不依赖手机的情况下,可以实现两个硬件钱包之间的这个应用程序中需要支付者的确认)。考虑到数字人民币的普遍性,将来如何避免近距离盗窃风险(例如没有确认键的硬件钱包产品),兼顾小额免密使用的便利性也是值得考虑的问题。

最后是成本问题。视觉卡等产品过去被阻止的重要因素之一是制作成本高,将来使用数字人民币的话,这部分费用肯定会受到用户的影响。但是,在推进中,特殊用途的可视卡成本由政府、银行补助的话,至少对于这部分的特殊人来说,可视卡等产品是非常好的选择。

最后,用数字人民币发展研究报告2020的话来总结

随着数字人民币的应用,可穿戴的支付和卡片产品想要完全霸权和崛起明显是不现实的,但是恢复新生并不是不可能的。特定领域和特定群体的使用有限度和门槛,这种数字人民币硬件钱包不是所有人的选择,但是有些人的选择。

当时,银联可视卡的出现打开了可视卡产品在金融领域的窗口,业内人士认为金融IC卡市场的发展带来了新的想法,很多卡业者、芯片业者、银行好了。

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