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数字人民币的精髓体现在钱包专利中

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时间:2021/2/4 21:20:10

数字人民币的精髓体现在钱包专利中。

前言:数字现金能否发挥其效果,技术路线、风险预防管理手段和安全保障措施是基础,但应用很重要。只有被公众和市场接受、使用方便的法定数字货币才有生命力,才能真正实现对传统货币的补充和替代。数字人民币钱包作为数字时代人民币的重要流通载体和应用基础设施,其设计关系到数字人民币的成败。

本文是数字人民币钱包专利研究的领导篇,其他相关研究成果也将在不久的将来公布。请期待。

1.数字人民币试验情况。

2020年10月9日,深圳市政府联合中国人民银行在罗湖区开展了礼享罗湖数字人民币红包活动,截至2020年10月18日,近5万名深圳市民参加了这次活动,完成了数字人民币系统改造的3千多家商户完成了6万件以上的交易,数字人民币的首次小范围公开测试圆满结束。之后,12月31日晚,深圳开始了第二次数字人民币红包试验,试验区是福田,这也是继罗湖之后,深圳第二区开始的数字人民币试验活动。

继数字人民币在深圳考试成功后,2020年12月苏州发表的数字人民币红包活动再次成为关注的焦点。在苏州数字人民币试点红包活动中,除了红包的数量和金额比深圳试点翻了一番之外,在支付体验和消费场景等方面也实现了先进,一方面首次向部分人员开放了离线支付体验,另一方面首次将支付场景扩展到了在线。

数字人民币调查:23%的调查者认为数字人民币抵抗比特币和Libra:根据澎湃新闻的最新数字人民币调查结果,1、29.85%的调查者认为数字人民币是另一种形式的支付宝、微信支付2、51.52%的调查者选择数字人民币是因为数字现金,有一定的匿名性3、17.87%的调查者不知道数字人民币是什么4、59.7%的调查者不知道数字人民币是双离线支付的优势5、51%的调查者认为数字人民币、4、4%的调查者在微信和29%的情况下,微信被调查者认为数字人民币、4、29%的调查者没有被认为数字人民币的时候被认为数字人民币、2的调查者认为是微信用的时候,被认为数字人民币的调查者认为数字人民币的4、2、4、25%的调查者的时候被认为数字人民币的调查者认为数字人民币的支付宝被认为是微信用的时候被认为被认为是2、4、25%的时候被认为是微信用的时候被认为数字人民币的调查者的调查者的支付宝被认为是微信用的时候,被认为是微信5%的时候,被认为数字人民币的支付宝被认为是微信用的调查者的时候,被认为是被认为是微信用的支付者的支付宝的支付宝的支付者的支付的4、4、4、25%的情况下被认为是微信用的时候,被认为被认为被认为是微信被认为是微信用的支付者的支付者认为是微信用的支付者此次调查有效问卷526份,其中女性占55.89%,男性占44.11%。本次问卷调查人员本科学历、研究生及以上学历分别达到30.04%、24.71%,该比例高于全国水平。[2020/12/1615:22:50]

2020年12月,北京也开始了数字人民币的小范围试验。12月29日,数字人民币北京冬奥考试在北京地铁大兴机场线开始。花样滑冰世界冠军申雪等活动体验者被邀请开设数字人民币钱包,使用数字人民币购买大兴机场线地铁票,使用数字人民币可穿戴设备钱包的滑雪手套触摸通过地铁门进入车站。同一天,北京市丰台区丽泽桥西的金唐大厦在咖啡店内开始了数字人民币应用场景测试,获得许可的消费者已经可以用数字人民币钱包购买各种商品。

京东商业街成为数字人民币红包试验中第一个访问数字人民币的在线场景:据京东数科官微报道,苏州2000万数字人民币消费红包开始预约,中标人员可以通过京东商业街在线消费。京东数科表示,支持市民在京东商业街购买自营爆炸品时用数字人民币支付,京东商业街也成为试验中首次访问数字人民币的在线场景。另外,京东和苏州市相城区共同创造了数字人民币特色支付场景,接收地址相城区的市民可以选择京东商业街的自营商品到达支付场景,使用数字人民币支付,不出门就能体验数字人民币的便利支付服务。

据京东数科相关负责人介绍,公司依托科技产业的生态优势,在支付领域长期深耕,继续探索产业的数字发展。此次参加苏州数字人民币试验项目,京东数科提供技术优惠服务,连接运营机构和广泛场景,继续与人民银行数字货币研究所、苏州市政府合作加快数字人民币钱包生态建设,促进数字经济与实体经济的融合发展。[2020/12/514:05:46]

进入2021年,一些试验城市开始了新的数字人民币试验:1月5日,数字人民币在上海首次实现了脱离手机的硬币钱包支付模式。1月26日,深圳龙华区举办龙华数字人民币春节留深红包活动,每个红包金额200元,数量共10万个,共2000万元。1月30日,据报道,中国农业银行青岛分行开始在内部普及数字人民币钱包。

人民大学郝毅:数字人民币使跨国和国际企业的交易更加顺利:中国人民大学财政金融学院博士后邓毅表示,目前数字人民币在国内没有采用块链技术,但实际上也基于块链。在跨境交易方面至今仍处于思考阶段,但大概率采用块链技术。邓毅认为,数字人民币的便利性使跨国和国际企业的交易更加顺利,将数字人民币交易应用于一带等地区经济合作组织,有助于扩大多数参加者的交易规模,进一步推进数字人民币交易,促进地区经济合作,形成良性循环。(21世纪经济报道)[2020/10/20]

2.深入了解数字人民币,从钱包开始。

数字人民币的正式发售还没有明确的时间表,但与其他国家和地区的中央银行数字货币的研究开发相比,中国在相关领域的研究开发和试验工作已经领先。国际清算银行总裁奥古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的公开讲话中,一部分中央银行已经从内部开发转向公开试验,其中包括数字人民币在中国的大范围试验。但是,这个摸着石头过河的创新实验确实充满了很多未知和不确定性,引起了广泛的关注和讨论,如果想深刻理解数字人民币,就需要仔细考察数字人民币的运营和流通的各个环节,其中数字人民币的流通载体在数字人民币相关专利信息中,数字人民币的流通载体通常被称为钱包或芯片卡。

深圳罗湖区发行1000万元数字人民币红包:据新时代新罗湖公共编号报道,2020礼享罗湖系列促进消费活动开始,本次活动向深圳个人发行1000万元礼享罗湖数字人民币红包,每个红包金额为200元,红包金额为5万个。本次活动是数字人民币开发过程中的常规测试,该红包可在罗湖管辖区内完成数字人民币系统改造的3389家商户消费。

礼享罗湖数字人民币红包以抽签的形式发行,预约注册时间为10月9日0点至10月11日8点,红包的使用时间为10月12日18点至10月18日24点。[2020/10/9]

据公开信息显示,截至2020年11月底,中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印刷科技研究所、中国纸币信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院和中国纸币信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院等4家中央银行系研究院共申请了97项与数字人民币相关的专利,其中与钱包相关的专利有23项,与芯片卡相关的专利有13项。

本文主要以23项与数字人民币钱包相关的专利为中心,从专利的角度深入研究整理了数字人民币钱包的业务逻辑。需要指出的是,虽然可以通过钱包和芯片卡的相关专利在一定程度上了解数字人民币的分销载体,但这些专利信息只能作为技术可行性的参考,加上专利公开时间的相对滞后性,未来正式发售的数字人民币分销载体很可能与专利所反映的细节有所不同。

范一飞:需要制定对数字人民币的监督要求:中国人民银行副社长范一飞提出,数字人民币具有数字特征,不完全适用实物现金流通监督规则,需要制定对数字人民币的监督要求,建设数字人民币流通环境(经济参考报)[2020/9/24]

3.数字人民币钱包设计充分考虑货币发现二元系统。

任何货币都需要携带方式,所以数字人民币也需要反映或携带在数字人民币钱包中。

我国货币发行一般需要遵循从央行到商业银行的二元系统,现在的大部分社会经济活动都需要根据商业银行的账户系统进行,因此现在的数字人民币钱包在设计上利用银行账户系统,充分利用银行成熟的IT基础设施和应用和服务系统,降低数字人民币的普及阈值,提高数字人民币的使用方便性和灵活性,最终接触到最广泛的用户群体。

为了避免单独设立数字人民币系统给现有银行系统带来的冲击,为了最大限度地保护商业银行现有的IT系统投入,数字人民币在具体设计上不仅遵循货币发行二元系统的做法,还在商业银行的传统账户系统中引入数字人民币钱包属性这种设计使得账户银行仍然实质上管理客户和账户,不会导致商业银行通道或边缘化。

4.数字人民币钱包是可以独立完成支付和支持其他金融需求的数字载体。

现有的电子或数字钱包基于账户系统。钱包的功能是账户功能的延伸,或者有些钱包只是账户访问的入口或介质。因此,这些钱包不是独立的钱包,而是依赖于原来的账户系统。正因为如此,这些钱包参与的交易,其实都是背后的账号系统交易,钱包本身并没有实际存放任何实际的资金或资产,只是作为后台账号系统账号数据和功能的前端展示。此外,还有一种电子钱包作为银行卡或其他卡介质存取的聚合入口存在,这种钱包只是卡功能的聚合管理,本身不具备实际的钱包支付等功能,而是封装多张卡的网络支付入口功能,实现单一的入口存取,简化用户多张卡操作的复杂性,这种聚合类电子钱包也不是真正意义上具有直接资金操作和交易处理功能的钱包。

以比特币为代表的块链技术发展的加密货币,其对应的钱包主要用于保存私钥和在块链上记录的加密货币进行签名交易。这种钱包就像地址和钥匙保管箱,本身没有资金和资产的保管功能。同时,这样的钱包大部分是匿名的,与用户的现实身份无关,无法与现有的金融基础设施融合。并且,任何人都可以生成新的钱包地址,通过私钥将数字资产转移到任何地址,转移目标错误的话就无法回收。

数字人民币钱包根据发行机构的管理要求与现有账户系统开通,但不仅仅是基于网络核心账户系统的前端展示和操作界面。数字人民币的终端钱包基于终端运行环境(移动设备等)的当地安全模块和操作系统,提供完全本地化的独立钱包运行和功能支持。因此,数字人民币钱包不同于基于账户的钱包,也不同于无发行机构管理的加密货币钱包,可以代替实物货币完成支付和支持其他金融和商业需求的数字载体。

5.数字人民币钱包的总体设计方案。

数字人民币钱包的整体结构设计包括钱包的申请、绑定、绑定、支付、查询、存款交换数字人民币、数字人民币交换存款、注销等流程。

根据相关专利信息,数字人民币钱包系统主要由账户系统和发行数字货币系统两个系统组成。发行数字现金系统不直接面向用户。账户系统比较复杂,包括账户用户访问系统、账户银行账户访问认证系统、账户钱包访问认证系统、账户账户核心系统和账户数字现金系统。

账号行用户访问系统直接面向用户,为用户提供基于网页或APP的前端访问,或为应用服务提供商提供基于API的访问,以及提供账号和钱包的服务功能。这里的用户包括个人用户和企业用户。账户银行账户核心系统用于处理用户银行账户记账、交易等。账户银行数字现金系统管理账户银行库、用户钱包、负责用户钱包开设的CA发行等,调用纸币发行数字现金系统完成最终数字现金的基础功能,如数字现金钱包的申请、注销、数字现金转移等。

从应用的角度来看,数字人民币钱包分为数字人民币应用钱包(简称应用钱包)和数字人民币银行钱包(简称银行钱包或支付钱包)。应用钱包由非银行主体为企业和个人提供数字人民币应用服务,包括各种金融服务、电子商务、其他网络应用场景服务等。银行钱包是基于银行账户扩展的数字人民币钱包,银行为企业和个人提供数字人民币基础的存放、兑付、支付等服务。银行钱包为APP钱包提供界面,APP钱包经用户授权后可绑定银行钱包,实现通过APP钱包调用银行钱包界面,访问银行钱包基础功能。

另外,相关专利信息指出,银行钱包轻,只提供安全管理和账户相关的必要属性,重点放在数字人民币的管理上,银行钱包和基本账户和一种账户一样强有力的实名认证应用钱包重,其功能延伸到各种展示层和应用层,应用钱包

6.专利图解:数字人民币钱包相关的十个问题。

数字人民币钱包相关专利共23项,这些专利详细阐述了数字人民币钱包的设计。由于相关专利事项对数字人民币钱包设计币钱包设计的各个细节,如果不整理数字人民币钱包的业务逻辑和主要特性,我们就以流程图的形式详细说明了数字人民币钱包相关的10个问题。这里只列出了数字人民币钱包支付的一部分流程图更多数字人民币钱包相关专利流程图将陆续发表。请期待。

图:数字人民币钱包支付的一部分流程图解。

1.数字人民币试验情况。

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